Conditions générales

1Le présent contrat

Les présentes conditions constituent un contrat contraignant entre vous et SikaNest. En utilisant l’application — avec ou sans compte — ou notre site web, vous les acceptez. Si vous ne les acceptez pas, veuillez ne pas utiliser SikaNest.

Notre politique de confidentialité fait partie intégrante du présent contrat et explique comment nous traitons vos données à caractère personnel.

Certaines fonctionnalités s’accompagnent de conditions supplémentaires, qui s’affichent au moment où elles comptent : les règles d’une tontine que vous créez ou rejoignez, les frais indiqués avant que vous y cotisiez, et les conditions de paiement lors de l’achat de SikaNest Plus. Lorsqu’une condition propre à une fonctionnalité que vous avez acceptée dans l’application entre en conflit avec les présentes conditions, la condition spécifique prévaut pour cette fonctionnalité.

2Qui sommes-nous

SikaNest est développée par Wallflake, société immatriculée au Ghana, dont le siège social est situé à Accra, au Ghana.

Dans les présentes conditions, SikaNest, « nous », « notre » et « nos » désignent cette société, et « vous » désigne la personne qui utilise le service.

3Qui peut utiliser SikaNest

Nous ne demandons pas votre date de naissance. En utilisant SikaNest, vous confirmez remplir les conditions suivantes.

• Vous devez avoir au moins 13 ans. Si nous apprenons qu’une personne de moins de 13 ans utilise SikaNest, nous fermerons le compte et supprimerons ses données.
• Si vous avez moins de 18 ans, ou n’avez pas atteint l’âge de la majorité là où vous vivez, vous ne pouvez utiliser SikaNest qu’avec l’autorisation d’un parent ou d’un tuteur. Celui-ci doit accepter les présentes conditions en votre nom et est responsable de votre usage de l’application, y compris de tout achat.
• Vous devez avoir au moins 18 ans pour créer une tontine portefeuille, la rejoindre ou y cotiser. Pour une tontine portefeuille, vous devez en outre résider au Ghana, effectuer vos opérations en cedis ghanéens et payer depuis un portefeuille mobile ghanéen que vous avez vérifié.
• Vous devez avoir la capacité de conclure le présent contrat, ou qu’un parent ou tuteur le conclue pour vous, et utiliser SikaNest pour vous-même plutôt que pour le compte d’une autre personne sans son autorisation.
• Vous ne devez pas faire l’objet de sanctions qui rendraient illégale, pour nous, la fourniture du service à votre égard.
• Un seul compte par personne. Ne le partagez pas.

4Ce que SikaNest est — et n’est pas

SikaNest est une application de budget personnel et de suivi de l’argent. Vous notez ce que vous dépensez et gagnez, et l’application en tire des budgets, des factures, des objectifs, des analyses et du coaching. Vous pouvez aussi tenir des registres partagés avec d’autres personnes dans des tontines, des budgets de groupe et le partage avec un partenaire.

SikaNest n’est ni une banque, ni un conseiller financier agréé, ni un prêteur, ni un assureur, ni un courtier, ni un établissement de paiement. Nous ne recevons pas de dépôts, nous ne fournissons pas de conseil financier réglementé et nous n’accordons pas de crédit.

En dehors des tontines portefeuille, SikaNest ne détient, ne déplace et ne transfère jamais votre argent. Dans les tontines classiques, les budgets de groupe et partout ailleurs dans l’application, l’argent circule entièrement en dehors de SikaNest et nous ne tenons que les registres. Les tontines portefeuille, elles, font transiter l’argent par un partenaire agréé.

Nous ne nous connectons pas à votre banque et ne lisons aucun flux bancaire. Les enregistrements arrivent dans l’application parce qu’ils y sont saisis, par vous ou par les personnes avec lesquelles vous partagez, parce qu’un reçu est scanné ou une entrée dictée, ou parce qu’une alerte de mobile money ou de banque est collée pour que l’application la lise sur votre appareil.

5Utiliser SikaNest sans compte

Vous pouvez utiliser SikaNest en tant qu’invité, sans créer de compte. Ce que vous saisissez en tant qu’invité n’est stocké que sur votre appareil. Rien n’est sauvegardé : si vous supprimez l’application, effacez ses données ou perdez le téléphone, tout est perdu et nous ne pouvons pas le récupérer.

Certaines fonctionnalités nécessitent un compte gratuit parce qu’elles s’appuient sur nos serveurs ou sur d’autres personnes : Sika Coach, la numérisation de reçus, la saisie vocale, les analyses IA et les analyses IA de l’activité, la synchronisation et la sauvegarde, les tontines, les budgets de groupe, le partage avec un partenaire, les notifications et SikaNest Plus.

Si vous créez un compte ou vous connectez sur le même appareil, ce que vous avez saisi en tant qu’invité est ajouté à ce compte. Lorsqu’un élément ressemble à un doublon d’un enregistrement déjà présent, comme le même budget de départ, l’application fusionne les deux et indique ce qu’elle a fusionné.

Les présentes conditions s’appliquent aussi à vous en tant qu’invité, sauf les passages qui n’ont de sens que pour un titulaire de compte.

6Votre compte

• Indiquez une adresse e-mail que vous contrôlez réellement. Elle sert à vous connecter et à récupérer votre compte, et nous l’utilisons pour vous joindre au sujet de la sécurité et de la suppression. Si vous devez la modifier, contactez-nous.
• Utilisez votre vrai nom complet. Les membres des tontines que vous rejoignez le voient, un partenaire que vous invitez le voit, et un compte bancaire que vous ajoutez pour recevoir des versements est comparé à celui-ci.
• Tenez vos informations à jour, en particulier votre nom ainsi que les numéros de téléphone et les comptes que vous utilisez pour les paiements par portefeuille.
• Protégez votre mot de passe. Vous êtes responsable de ce qui se passe sous votre compte — prévenez-nous immédiatement si vous pensez qu’une autre personne y a accès.
• Nous ne vous demanderons jamais votre mot de passe, votre code PIN mobile money ou un code à usage unique. Toute personne qui vous les demande n’agit pas de notre part.
• Nous vous recommandons vivement d’activer l’authentification à deux facteurs et le verrouillage de l’application. Avant des modifications sensibles, comme l’ajout d’un compte de versement ou le changement de votre numéro de téléphone pour l’authentification à deux facteurs, nous demandons un nouveau code même si l’authentification à deux facteurs est désactivée.
• Vous pouvez voir vos appareils connectés dans l’application et les déconnecter. La déconnexion ou la réinitialisation de votre mot de passe met fin immédiatement à la session.

7Vos données vous appartiennent

Vous restez propriétaire de tout ce que vous saisissez. Vous pouvez exporter les enregistrements conservés sur votre appareil au format JSON ou CSV depuis les Réglages, et vous pouvez supprimer votre compte à tout moment.

Vous ne nous accordez que l’autorisation dont nous avons besoin pour faire fonctionner le service pour vous : stocker vos enregistrements, les synchroniser entre vos appareils, les traiter pour produire vos budgets, analyses, rapports et réponses du coach, et montrer ce que vous ajoutez à un espace partagé aux personnes avec lesquelles vous le partagez. Cette autorisation est non exclusive, sans redevance, ne dure que le temps où nous détenons les données et n’existe à aucune autre fin. Elle ne nous permet ni de vendre vos données ni de les utiliser pour vous adresser de la publicité.

Ce que vous ajoutez à un espace partagé — le registre d’une tontine, un budget de groupe ou la vue de votre partenaire — est aussi une information sur laquelle d’autres personnes comptent. Quitter cet espace ou supprimer votre compte ne l’efface pas toujours ; la politique de confidentialité explique dans quels cas il subsiste.

Vous êtes responsable de ce que vous saisissez dans l’application. Ne téléversez pas les informations personnelles ou financières d’une autre personne sans son autorisation.

Si vous nous envoyez un avis ou une suggestion de fonctionnalité, nous pouvons y donner suite sans rien vous devoir — mais nous ne traiterons jamais vos enregistrements financiers comme un avis.

8Utilisation acceptable

Vous devez respecter les règles de la boutique d’applications depuis laquelle vous avez installé l’application ainsi que les conditions de votre opérateur de mobile money ou de votre banque. Et merci de ne pas :

• Utiliser l’application à des fins illégales, ou pour blanchir de l’argent, financer le terrorisme ou dissimuler l’origine de fonds.
• Usurper l’identité de qui que ce soit, ou utiliser une tontine ou un groupe pour frauder ses membres.
• Essayer de mettre le service hors d’usage, de le surcharger, de le sonder, d’en extraire automatiquement des données ou d’en faire de la rétro-ingénierie, ou de contourner un quota, un accès payant, une limite de fréquence ou un contrôle de sécurité.
• Utiliser des moyens automatisés pour créer des comptes, ou créer des comptes supplémentaires pour contourner les limites de l’offre gratuite.
• Téléverser les informations personnelles ou financières d’une autre personne sans son autorisation.
• Insérer du contenu illicite, injurieux ou trompeur dans le nom d’une tontine ou d’un groupe, dans une description, dans une note ou dans un motif que vous donnez aux autres membres.
• Revendre, concéder en sous-licence ou redistribuer l’application ou son contenu, ou l’utiliser pour créer un service concurrent.
• Gêner l’utilisation du service par un autre utilisateur, ou harceler, menacer ou injurier quiconque par son intermédiaire.

9Budgets de groupe et partage avec un partenaire

Un budget de groupe est un registre partagé pour un foyer, une dépense partagée ou un fonds commun. SikaNest ne déplace pas d’argent pour un groupe : les membres se paient entre eux en dehors de l’application et l’enregistrent ici.

Tous les membres d’un groupe voient ce qui y est enregistré, y compris qui a payé quoi, la part de chacun, les notes et les libellés de compte associés aux cotisations. N’ajoutez que ce que vous acceptez de montrer à chaque membre, et gardez vos entrées exactes — les soldes des autres membres en dépendent.

Le propriétaire et les administrateurs d’un groupe décident de la manière dont les personnes le rejoignent et du rôle de chaque membre. Toute personne disposant du lien d’invitation ou du code d’adhésion d’un groupe peut voir son nom et sa taille et demander à le rejoindre ; ne les partagez donc qu’avec les personnes que vous voulez inviter.

Si vous quittez un groupe, vos entrées passées y restent. Si vous supprimez votre compte, vos entrées sont retirées de vos groupes, ce qui modifie les soldes des autres membres, et un groupe dont vous êtes propriétaire est supprimé pour tous ses membres.

Vous pouvez inviter un partenaire à voir un récapitulatif de la façon dont se déroule votre mois : votre nom, ainsi que les résultats et les séries des règles que vous fixez, dont les intitulés peuvent comporter des noms et des montants de budgets ou d’objectifs. C’est le lien d’invitation qui donne l’accès et il n’expire pas : traitez-le donc comme un mot de passe. Révoquez-le à tout moment dans l’application et le partage s’arrête immédiatement.

10Tontines classiques

Une tontine est un groupe d’épargne rotatif. Les membres cotisent un montant fixe selon un calendrier et, à chaque tour, la cagnotte revient à un membre, jusqu’à ce que la cagnotte de chaque tour du cycle ait été reçue.

Les tontines classiques ne sont qu’un outil gratuit de tenue de registre. L’argent change de mains entre les membres entièrement en dehors de l’application. Nous ne le collectons pas, ne le conservons pas, ne le transférons pas et ne le garantissons pas, et nous ne sommes pas partie à l’arrangement entre les membres.

Cela signifie que l’honnêteté et la diligence du groupe sont la seule garantie d’une tontine classique. Si un membre ne paie pas, SikaNest ne peut ni récupérer l’argent, ni contraindre au paiement, ni indemniser qui que ce soit. Ce que nous fournissons, c’est un registre partagé exact de qui doit quoi — rien de plus.

Une tontine peut prévoir une pénalité de retard. Les pénalités de retard relèvent d’un accord entre les membres : SikaNest les enregistre mais ne les perçoit jamais, que la tontine soit classique ou portefeuille.

Si un organisateur ou des membres demandent de l’aide, notre équipe d’assistance peut corriger les enregistrements d’une tontine classique — par exemple marquer un paiement, modifier l’ordre, retirer un membre ou transférer la propriété. Ce faisant, nous ne devenons pas partie à l’arrangement.

11Rejoindre une tontine, calendriers et départ

Le mode d’une tontine — classique ou portefeuille — est choisi à sa création et ne peut plus être modifié ensuite, pas plus que sa règle d’ordre de versement, ses règles de versement ou son Score tontine minimum. Les tontines créées avant l’existence du mode portefeuille restent classiques.

Vous rejoignez une tontine avec son lien d’invitation ou son code, et une tontine peut exiger l’approbation de l’organisateur ou un Score tontine minimum. Toute personne disposant d’un lien d’invitation peut voir le nom, la description, le montant, le calendrier, le nombre de membres, les règles d’adhésion et de versement de la tontine ainsi que le nom de l’organisateur ; partagez donc les liens avec prudence.

Rejoindre une tontine, c’est s’engager envers ses autres membres à cotiser à chaque tour dont vous n’êtes pas le bénéficiaire, jusqu’à la fin du cycle. Les adhésions sont closes dès qu’un cycle est en cours. Pendant un cycle, personne ne peut partir ni être retiré, et un organisateur ne peut pas quitter sa propre tontine. Vous ne pouvez pas quitter une tontine portefeuille tant que vous lui devez de l’argent.

Lorsque cette option est disponible, un organisateur peut accorder à un membre plus d’un tour entre deux cycles, jusqu’à trois. Chaque tour correspond à une cotisation distincte et à un versement distinct.

SikaNest fixe les jours où les tontines ne versent pas — jours de semaine où nous fermons, jours fériés et autres dates importantes — et une échéance qui tombe l’un de ces jours est reportée au prochain jour ouvert. Une tontine ne choisit pas ces jours ; ceux qui s’appliquent à un cycle sont fixés au démarrage de ce cycle, et les modifications ultérieures ne déplacent pas une date qui vous a déjà été communiquée.

Si un organisateur supprime son compte, ses tontines classiques sont supprimées pour tous leurs membres.

12Tontines portefeuille : conservation des fonds

Lorsqu’une tontine utilise le portefeuille, les cotisations sont collectées et conservées par Moolre Limited, un prestataire de services de paiement agréé par la Bank of Ghana, dans des portefeuilles que Moolre exploite pour les tontines SikaNest. SikaNest ne prend jamais possession de l’argent.

La conservation relève de Moolre. Notre rôle est de tenir le registre de la part de ce solde qui revient à chaque tontine, à chaque tour et à chaque membre, dans un registre en partie double, équilibré et en ajout seul, où les corrections sont passées par des écritures compensatoires et où l’historique n’est jamais modifié.

Comme SikaNest n’est pas dépositaire des fonds, nous ne pouvons pas promettre le bon fonctionnement des infrastructures de paiement, et les fonds détenus par Moolre sont soumis aux propres conditions de Moolre et aux protections que lui confère son agrément. Les tontines portefeuille ne sont disponibles qu’en cedis ghanéens.

13Tontines portefeuille : règles et vérification

Avant que vous ne créiez une tontine portefeuille ou ne la rejoigniez, l’application en affiche les règles — qui détient l’argent, qui libère les versements, ce que l’adhésion exige et comment fonctionnent les frais — et vous demande de les accepter ainsi que la version en vigueur des présentes conditions. Nous enregistrons la version que vous avez acceptée.

Pour cotiser à une tontine portefeuille, vous devez utiliser un portefeuille mobile ghanéen que vous avez vérifié en saisissant un code que nous envoyons par SMS à ce numéro. Avant l’envoi d’une demande de paiement, nous vous montrons le nom que le réseau a enregistré pour ce portefeuille.

Pour recevoir un versement, vous pouvez utiliser un portefeuille mobile vérifié ou un compte bancaire. Lorsque vous ajoutez un compte bancaire, nous demandons à Moolre le nom sous lequel il est enregistré et le comparons au nom complet de votre profil ; s’ils ne correspondent pas, le compte ne peut pas être utilisé. Un cycle de tontine portefeuille ne peut pas démarrer tant que tous les membres ne se sont pas fait vérifier.

N’enregistrez que des portefeuilles et des comptes qui vous appartiennent. N’enregistrez pas un numéro appartenant à quelqu’un d’autre et ne demandez pas à un autre membre de recevoir un versement à votre place — l’un comme l’autre constitue une violation des présentes conditions et peut être une infraction pénale.

14Tontines portefeuille : cotisations

• Vous cotisez en autorisant un paiement depuis votre portefeuille mobile vérifié. Selon la tontine et ce qui est disponible, vous payez via la page de paiement sécurisée du prestataire, en approuvant une demande sur votre téléphone, ou via un lien de paiement personnel que nous vous envoyons par SMS.
• Lorsque cela est possible, un seul paiement peut couvrir tout ce que vous devez en une fois : toutes vos places dans le tour en cours, tout retard et, si la tontine l’autorise, les tours payés d’avance.
• Une cotisation n’est complète que lorsque le prestataire la confirme. D’ici là, elle est en attente, et une cotisation en attente peut encore échouer.
• Nous confirmons chaque paiement auprès du prestataire avec nos propres identifiants plutôt que de nous fier aux montants figurant dans une notification automatique (callback), de sorte qu’une cotisation est créditée sur la base de ce que le prestataire déclare réellement.
• Autoriser un paiement vaut instruction de votre part. Une fois qu’il a été réglé dans la cagnotte d’un tour, vous ne pouvez pas l’annuler seul — les autres membres comptent dessus. L’argent qui arrive en retard, en double, pour un tour déjà versé ou sans demande de paiement correspondante est mis en attente de vérification, puis affecté ou remboursé une fois contrôlé.
• Un lien de paiement que nous vous envoyons par SMS est personnel. Toute personne qui l’a peut voir votre nom et ce que vous devez et lancer un paiement ; ne le transférez donc pas.

15Tontines portefeuille : versements

Les tours se clôturent strictement dans l’ordre, et un seul tour est ouvert à la fois. L’ordre de versement est fixé avant tout mouvement d’argent — défini par l’organisateur, tiré au sort ou choisi par les membres — selon la règle retenue à la création de la tontine.

Quand c’est votre tour, vous demandez votre versement dans l’application et choisissez lequel de vos comptes vérifiés le reçoit. Si le nom enregistré pour ce compte change, le transfert peut échouer ; vous devrez alors vérifier à nouveau le compte et refaire la demande.

Chaque tontine portefeuille choisit à sa création qui libère ses versements, et ce choix ne peut pas être modifié ensuite. La partie qui libère un versement décide seulement si le prochain versement dans l’ordre convenu est payé — jamais qui est le suivant :

• La tontine. L’organisateur approuve, ou la proportion convenue des autres membres vote pour approuver. Le bénéficiaire ne vote pas pour son propre tour, et la décision de refus d’un organisateur est définitive.
• SikaNest. Un collaborateur senior de notre équipe examine chaque demande et la libère ou la refuse, en consignant un motif.
• Automatique. Le versement est approuvé dès que le bénéficiaire le demande.

16Tontines portefeuille : paiements manquants et en retard

Selon la configuration de la tontine, un tour soit attend que toutes les cotisations soient arrivées, soit se clôture après son échéance et un délai de grâce et verse au bénéficiaire ce qui a été collecté.

Lorsqu’un tour se clôture avec un manque, chaque cotisation manquante est enregistrée comme une dette du membre qui ne l’a pas versée, y compris sa part des frais. Lorsque les règles de la tontine le prévoient, un paiement en retard va au bénéficiaire du tour auquel il était dû, libéré conformément à la règle de versement de la tontine, et tout ce qui reste dû lorsque vient le propre tour du débiteur est prélevé sur son versement.

Un membre qui a déjà reçu la cagnotte et doit encore de l’argent après un délai déterminé ne peut ni rejoindre ni démarrer un autre cycle de tontine portefeuille tant que la dette n’est pas payée.

SikaNest ne prête pas d’argent pour couvrir un manque et ne garantit pas qu’une dette sera remboursée.

17Tontines portefeuille : annulation d’un cycle

Lorsque cette option est disponible, un cycle de tontine portefeuille peut être annulé : l’organisateur le demande et les membres approuvent selon la règle d’approbation de la tontine, ou SikaNest l’annule lorsque cela est nécessaire, par exemple pour faire cesser une fraude ou satisfaire à une exigence légale.

Lorsqu’un cycle est annulé, l’argent des cagnottes qui n’ont pas été versées est restitué aux membres qui l’ont cotisé, avec leur part des frais, déduction faite de ce qu’ils doivent aux tours déjà versés. Les dettes dues aux tours annulés sont abandonnées.

Notre équipe vérifie chaque remboursement avant qu’il soit envoyé vers un portefeuille mobile vérifié ; les remboursements ne sont donc pas instantanés.

18Tontines portefeuille : défaillances et garde-fous

Les paiements dépendent des réseaux de mobile money et du prestataire. Les cotisations et les versements peuvent être retardés ou échouer pour des raisons indépendantes de notre volonté, notamment des pannes de réseau, un solde insuffisant et des limites imposées par le prestataire.

Nous rapprochons régulièrement le solde du prestataire de notre registre. Si ces chiffres divergent, nous suspendons automatiquement les versements sur l’ensemble du service jusqu’à ce que l’écart soit expliqué et que notre équipe lève la suspension. C’est voulu : une pause vaut bien mieux que de verser sur la base de chiffres auxquels nous ne pouvons pas encore nous fier. Le versement d’un tour est aussi suspendu si ses frais ne peuvent pas être calculés, jusqu’à ce que notre équipe règle le problème.

Nous pouvons aussi mettre en pause les paiements par portefeuille lorsque nous soupçonnons une fraude ou un abus, ou lorsque la loi l’exige. Pendant toute suspension ou pause, l’argent détenu par le prestataire reste affecté à sa tontine.

19Litiges entre membres

Nous ne sommes pas partie à l’accord entre les membres d’une tontine et nous n’arbitrons pas leurs litiges. Ce que nous pouvons faire — et ferons sur demande — c’est remettre aux membres d’une tontine le registre de ce qui a été cotisé, approuvé et payé.

Lorsqu’un litige porte sur un paiement exécuté par Moolre, il est traité selon la procédure de réclamation de Moolre, et nous vous aiderons à l’atteindre.

20Ce que voient les autres membres

Les cotisations, versements, frais et reçus d’une tontine sont visibles par ses membres — cette transparence est tout l’intérêt de la tontine. En rejoignant une tontine, vous acceptez que ses membres voient votre activité en son sein, ainsi que votre nom complet, les quatre derniers chiffres de votre numéro de téléphone, votre photo, votre Score tontine et votre niveau, si vous disposez d’un portefeuille de versement confirmé, si votre identité est vérifiée (un badge vert sur votre photo — les membres ne voient jamais votre Ghana Card, votre selfie, ni qu’une vérification est en attente ou a été refusée), le nombre de vos paiements à temps, en retard ou en souffrance, le numéro masqué du compte vers lequel un versement a été envoyé, et tout motif que vous donnez pour refuser un versement.

Ils ne voient pas votre adresse e-mail, vos numéros de compte complets, ni rien de votre argent en dehors de cette tontine.

21Frais et tarifs

L’application est gratuite, y compris les tontines classiques, les budgets de groupe et le partage avec un partenaire. Des frais n’apparaissent qu’à deux endroits : SikaNest Plus et les tontines portefeuille.

• Sur une tontine portefeuille, SikaNest facture des frais de service de 1 % de la cagnotte, dans la limite d’un plafond.
• Les frais s’ajoutent aux cotisations et ne sont jamais déduits du versement — le bénéficiaire du tour reçoit la cagnotte en totalité.
• Ils sont répartis à parts égales entre les places qui cotisent à ce tour, et le bénéficiaire ne paie aucune part pour sa propre place. Les parts sont arrondies à l’inférieur : nous pouvons donc percevoir légèrement moins que les frais nominaux, mais jamais plus.
• Votre part des frais est affichée avant chaque paiement et sur votre reçu. Le pourcentage et le plafond sont fixés par nous et peuvent changer ; dans ce cas, vous verrez les nouveaux chiffres avant votre prochain paiement.
• Les coûts de collecte par mobile money sont fixés par le prestataire et le réseau, pas par nous. Celui qui cotise paie ce coût en plus de sa cotisation, afin que la cagnotte reçoive le montant intégral. Le montant affiché avant que vous ne payiez est une estimation fondée sur les tarifs publiés par le prestataire, et votre reçu indique ce qui vous a été facturé.
• Nous prenons en charge les frais du prestataire pour l’envoi des versements et des transferts de paiements en retard ; ils ne sont pas prélevés sur la cagnotte.
• Les montants que nous indiquons incluent les taxes que nous sommes tenus de facturer, sauf indication contraire. Vous êtes responsable de tout impôt ou taxe découlant de vos propres arrangements financiers, y compris de ce que vous enregistrez ou recevez par l’intermédiaire d’une tontine.

22Score tontine

SikaNest calcule un Score tontine, de 0 à 1000, d’après la fiabilité de votre comportement dans les tontines : payer à temps, mener les cycles à leur terme, voter rapidement sur les demandes de versement et rester jusqu’à la fin d’un cycle après avoir reçu la cagnotte. Les paiements en tontine portefeuille comptent davantage que ceux en tontine classique, le score est plafonné tant que vous n’avez pas vérifié un portefeuille, et il revient progressivement vers le milieu de l’échelle si vous êtes inactif pendant longtemps.

Votre score et votre niveau sont visibles par les membres des tontines que vous partagez, et toute tontine, classique ou portefeuille, peut fixer un score minimum pour la rejoindre.

Un Score tontine est un indicateur de fiabilité au sein de SikaNest et rien de plus. Ce n’est pas un score de crédit, il n’a aucune incidence sur votre capacité à emprunter où que ce soit, et nous ne le vendons pas, ne le communiquons ni à des prêteurs ni à des agences de crédit et ne l’utilisons pas pour prendre des décisions produisant des effets juridiques à votre égard. Si vous pensez que le vôtre est erroné, contactez-nous : nous examinerons l’enregistrement sous-jacent, et notre équipe peut corriger un score lorsque l’enregistrement le justifie.

23SikaNest Plus

Plus est une mise à niveau payante qui supprime la publicité et lève les limites gratuites de Sika Coach, de la numérisation de reçus, de la saisie vocale et des analyses IA. Elle est vendue sous forme d’abonnement mensuel ou annuel et, lorsque cela est proposé, d’achat unique à vie.

• Sur iPhone et iPad, Plus est facturé par l’App Store sous votre compte Apple. Sur Android, vous payez via une page de paiement sécurisée gérée par Paystack (mobile money et cartes locales) ou Stripe (cartes internationales). Nous ne voyons jamais les données complètes de votre carte ni votre code PIN mobile money.
• Les abonnements se renouvellent automatiquement au prix en vigueur à ce moment-là jusqu’à ce que vous les résiliez. Un achat à vie ne se renouvelle pas.
• Pour résilier un abonnement App Store, utilisez les réglages d’abonnement de votre compte Apple. Pour résilier un abonnement que vous payez via Paystack ou Stripe, écrivez-nous par e-mail avant la date de renouvellement et nous y mettrons fin. La résiliation arrête le prochain renouvellement, et vous conservez Plus jusqu’à la fin de la période déjà payée.
• Les remboursements des achats effectués sur l’App Store sont traités par Apple selon sa propre politique ; nous vous aiderons à trouver le bon interlocuteur, mais nous ne pouvons pas les émettre nous-mêmes. Pour les paiements via Paystack ou Stripe, contactez-nous. Rien de tout cela n’affecte les droits légaux de rétractation ou de remboursement dont vous bénéficiez là où vous vivez.
• Les essais gratuits et les offres de lancement, lorsqu’ils sont proposés, se transforment en abonnement payant sauf si vous résiliez avant la fin de l’essai.
• Si nous modifions le prix d’un abonnement, nous vous en informerons avant qu’il ne s’applique à vous, et vous pourrez résilier plutôt que de l’accepter.
• Si vous avez moins de 18 ans, vous avez besoin de l’autorisation d’un parent ou d’un tuteur pour acheter Plus.
• Si Plus prend fin, vos données ne sont pas supprimées. Les limites et la publicité reviennent, et tout ce que vous avez saisi reste à vous, pour le lire et l’exporter.

24Publicité sur l’offre gratuite

L’offre gratuite est financée par la publicité : du sponsoring que nous vendons et diffusons nous-mêmes, et des publicités d’Unity Ads. Ils apparaissent sous forme de bannières et, de temps à autre, de publicités plein écran dont nous limitons la fréquence, et se limitent à des contenus adaptés aux adolescents. Sur Android, l’application demande si Unity Ads peut personnaliser les publicités à l’aide de l’identifiant publicitaire de votre appareil, et elles ne sont personnalisées que si vous répondez oui ; sur iPhone et iPad, elles ne sont jamais personnalisées. Aucune de vos données financières n’est jamais utilisée pour les choisir. La politique de confidentialité en donne le détail. SikaNest Plus supprime les publicités.

Une publicité n’est pas une recommandation. Nous ne cautionnons pas les produits annoncés, nous ne sommes pas responsables des biens, services ou agissements d’un annonceur, et vos relations avec un annonceur sont entre vous et lui. Le bouton d’un sponsor peut vous conduire vers son propre site web, qui a ses propres conditions. Nous ne ciblons jamais la publicité à partir de vos opérations, de vos soldes ou de vos budgets.

25Des repères, pas des conseils

Les budgets, prévisions, analyses, scores de santé financière, détection des fuites, estimation « Tenir jusqu’à la paie », analyses IA de l’activité et tout ce que dit Sika Coach sont des repères pédagogiques produits à partir des chiffres que vous avez saisis. Ce ne sont pas des conseils financiers, d’investissement, fiscaux, juridiques ou comptables, et ils ne sont pas adaptés à l’ensemble de votre situation.

Ils peuvent être inexacts — en particulier si vos enregistrements sont incomplets ou si un reçu scanné a été mal lu. Vérifiez tout ce qui est important avant d’agir, et adressez-vous à un professionnel qualifié pour les questions de dette, d’investissement, de fiscalité ou d’assurance. Les décisions que vous prenez avec l’application vous appartiennent.

L’application produit des brouillons, pas des faits : un reçu scanné, une saisie vocale et une alerte de mobile money analysée deviennent tous un brouillon que vous devez confirmer. Confirmer un brouillon, c’est déclarer qu’il est exact.

26Fonctions d’IA et limites

Sika Coach, la numérisation de reçus, la saisie vocale, les analyses IA et les analyses IA de l’activité nécessitent un compte gratuit et sont alimentés par OpenAI, qui agit en tant que notre sous-traitant. En les utilisant, vous acceptez que le contenu nécessaire pour répondre soit envoyé pour traitement : votre question et la conversation récente, l’image du reçu, l’enregistrement, un résumé de vos finances pouvant inclure votre prénom, vos revenus, objectifs, soldes de comptes, budgets, totaux de l’activité et stock, ainsi que vos opérations récentes, et, pour une analyse IA de l’activité, un résumé des chiffres de l’activité du mois concerné. Votre contenu n’est pas utilisé pour entraîner les modèles de qui que ce soit.

Les comptes gratuits disposent d’un quota mensuel pour chaque fonction d’IA, et Plus lève ces quotas, sous réserve de limites de fréquence destinées à empêcher les abus. L’analyse IA de l’activité fait exception : une par mois sur toutes les offres, Plus compris. Toutes les fonctions d’IA sont en outre soumises à des limites quotidiennes applicables à l’ensemble du service, qui protègent celui-ci d’une dérive des coûts. Si vous atteignez une limite, la fonction vous le signale et se met en pause, et le reste de l’application continue de fonctionner. Nous pouvons modifier les quotas, et ne réduirons pas ce que Plus inclut sans vous prévenir au préalable.

Pour que le coach reste sûr, le personnel autorisé peut examiner les conversations avec le coach. Les réponses de l’IA peuvent être inexactes ou incomplètes. Ne vous y fiez pas comme seule base d’une décision financière.

27Notifications, SMS et e-mails

Nous envoyons des messages de service dont vous ne pouvez pas vous désabonner tant que vous avez un compte : codes de connexion et de vérification par e-mail ou SMS, réinitialisations de mot de passe, avis de sécurité — par exemple lorsque votre mot de passe change ou qu’un compte de versement est ajouté — et confirmations de suppression. Ils font partie de la gestion sécurisée de votre compte.

Tout le reste peut être désactivé. Les notifications push, comme les rappels, les analyses et les actualités des tontines, ainsi que les SMS de tontine se règlent dans les Réglages, et les notifications push peuvent aussi être désactivées dans les réglages de votre appareil. Les actualités et offres produit par e-mail peuvent être arrêtées via le lien de désabonnement présent dans chaque message.

28Disponibilité et modifications

Nous nous efforçons de maintenir SikaNest en service, mais nous ne pouvons pas promettre qu’il ne sera jamais indisponible. Comme l’application fonctionne d’abord en local, vos données restent lisibles sur votre appareil même lorsque nos serveurs sont injoignables — les fonctionnalités qui nécessitent le réseau, notamment les réponses du coach, la numérisation de reçus, la synchronisation et tous les paiements par portefeuille, ne fonctionneront pas pendant l’indisponibilité.

Nous pouvons ajouter, modifier ou retirer des fonctionnalités, et proposer des fonctionnalités bêta ou expérimentales, fournies en l’état et susceptibles de changer ou de disparaître. Certaines fonctionnalités décrites dans les présentes conditions sont activées progressivement et peuvent ne pas encore être disponibles pour vous. Si nous retirons un élément sur lequel vous comptez, nous vous accorderons un préavis raisonnable et un moyen d’exporter ce qu’il contenait.

Maintenir l’application raisonnablement à jour fait partie de vos obligations : nous prenons en charge les versions actuelles, et une ancienne version peut cesser de fonctionner avec nos serveurs.

29Propriété intellectuelle

SikaNest — l’application, notre site web, le nom, le logo, les créations graphiques et le logiciel sous-jacent — nous appartient ou appartient à nos concédants de licence. Nous vous accordons une licence personnelle, limitée, non exclusive, non transférable et révocable d’utiliser l’application pour la gestion de votre propre argent, conformément aux présentes conditions.

Cette licence ne vous autorise pas à copier, modifier, distribuer, vendre ou concéder en sous-licence l’application, à en créer des œuvres dérivées, à retirer une mention de propriété, ni à utiliser notre nom ou notre logo sans autorisation écrite. Le contenu que vous créez reste à vous.

30Services tiers

SikaNest dépend de services exploités par d’autres : Moolre pour les paiements par portefeuille, les réseaux de mobile money et les banques, Apple et Google pour la distribution, Apple, Paystack et Stripe pour les paiements de Plus, Unity pour la publicité, OpenAI pour les fonctions d’IA, et les autres sous-traitants énumérés dans notre politique de confidentialité. Votre utilisation de ces services est régie par leurs propres conditions, et nous ne sommes pas responsables de leurs actes ou omissions.

Lorsque l’application renvoie vers un site tiers ou un service d’abonnement tiers, le lien est une commodité et n’implique aucune recommandation de notre part.

31Mettre fin au contrat

Vous pouvez partir à tout moment. Cessez d’utiliser SikaNest et supprimez votre compte depuis les Réglages — si vous avez créé votre compte avec Google ou Apple et n’avez jamais défini de mot de passe, définissez-en un d’abord. La suppression ouvre un délai de grâce de 30 jours pendant lequel le compte reste utilisable ; pour le conserver, connectez-vous et choisissez « Garder mon compte ». Passé ce délai, il est purgé, sous réserve des enregistrements décrits dans la politique de confidentialité — et si un paiement par portefeuille de votre part n’a pas été réglé d’ici là, nous le laissons d’abord aboutir. Si de l’argent de tontine a transité par votre compte, celui-ci est fermé plutôt qu’effacé : la politique de confidentialité indique précisément ce qui est conservé, pendant combien de temps et comment le faire rouvrir. N’oubliez pas de résilier séparément tout abonnement Plus. En tant qu’invité, vous pouvez tout effacer depuis les Réglages.

La suppression de votre compte retire vos entrées des budgets de groupe auxquels vous appartenez, et supprime pour tous leurs membres tout budget de groupe ou toute tontine classique dont vous êtes propriétaire.

Nous pouvons suspendre ou fermer un compte qui enfreint les présentes conditions, qui est utilisé pour nuire à autrui ou commettre une fraude, qui appartient à une personne de moins de 13 ans, ou lorsque nous y sommes légalement tenus. Nous vous en indiquerons la raison sauf si la loi nous en empêche, et lorsque la violation peut être corrigée, nous vous demanderons normalement de la corriger d’abord.

Si nous fermons votre compte, nous vous donnerons une possibilité raisonnable d’exporter vos données, sauf si cela était illégal ou faciliterait de nouveaux préjudices. Lorsque vous participez à une tontine portefeuille active, nous traiterons tout solde qui vous est affecté conformément aux règles de la tontine et aux exigences du prestataire, plutôt que de simplement vous en couper l’accès.

32Exclusions de garantie

Dans toute la mesure permise par la loi, le service est fourni en l’état et selon disponibilité, et nous ne garantissons pas qu’il sera ininterrompu ou exempt d’erreurs, ni que ses calculs, prévisions ou résultats d’IA seront exacts ou complets.

En particulier, nous ne garantissons pas le comportement des autres utilisateurs, y compris les membres de toute tontine ou de tout budget de groupe que vous rejoignez, et nous ne garantissons pas qu’une tontine ira à son terme, qu’un membre cotisera ou remboursera une dette, ni qu’un versement aura lieu.

Rien ici n’exclut une garantie ou un droit qui ne peut légalement être exclu, y compris vos droits légaux en tant que consommateur.

33Responsabilité

Dans la mesure permise par la loi, nous ne sommes pas responsables :

• Des pertes financières résultant de décisions que vous avez prises à l’aide de l’application, ou de chiffres saisis ou confirmés de façon erronée par vous ou par d’autres membres.
• Des pertes causées par une indisponibilité temporaire du service, ou par la perte, avec un appareil, de données que vous n’avez jamais synchronisées — y compris tout ce que vous avez saisi en tant qu’invité.
• Du défaut de cotisation ou de remboursement d’un autre membre d’une tontine, ou de toute perte découlant d’un arrangement entre membres auquel nous ne sommes pas partie.
• Des actes ou omissions des réseaux de mobile money, des banques, de Moolre, de Paystack, de Stripe ou des boutiques d’applications.
• Des pertes indirectes ou consécutives, ou de la perte de profit, d’opportunité, de clientèle ou d’économies escomptées.
• Lorsque notre responsabilité est engagée, notre responsabilité totale envers vous pour toutes les réclamations survenant au cours de toute période de 12 mois est limitée au plus élevé des deux montants suivants : la somme que vous nous avez versée pour le service au cours de cette période et GHS 500. Cette limite ne s’applique jamais à l’argent de tontine que nous sommes tenus de vous verser ou de vous restituer.
• Rien ici ne limite une responsabilité qui ne peut légalement être limitée, y compris la responsabilité en cas de décès ou de dommage corporel causé par notre négligence, ou en cas de fraude. Si vous êtes un consommateur, ces limites ne s’appliquent que dans la mesure permise par le droit de la consommation.

34Votre obligation de nous indemniser

Si quelqu’un engage une action contre nous en raison de la façon dont vous avez utilisé SikaNest — parce que vous avez téléversé les informations d’une autre personne sans autorisation, utilisé une tontine ou un groupe pour frauder ses membres, ou enfreint la loi ou les présentes conditions — vous acceptez de couvrir les pertes, frais et honoraires juridiques raisonnables que nous engageons en conséquence.

Cela ne s’applique pas dans la mesure où l’action résulte de notre propre manquement ou négligence, et si vous êtes un consommateur, cela ne s’applique que dans la mesure permise par le droit de la consommation.

35Réclamations, litiges et droit applicable

Venez d’abord nous voir. Écrivez à sikanest@gmail.com en expliquant ce qui s’est passé et ce que vous attendez de nous. Nous accuserons réception de votre réclamation et nous nous efforcerons de la résoudre sous 30 jours. La plupart des problèmes sont plus rapides à régler qu’à discuter.

Une réclamation concernant un paiement exécuté par Moolre — de l’argent débité mais non crédité, un transfert qui n’est pas arrivé — est traitée selon la procédure de réclamation de Moolre en tant que prestataire agréé. Signalez-le-nous quand même : nous détenons le registre dont vous aurez besoin, et nous vous aiderons à contacter Moolre.

Le présent contrat est régi par le droit ghanéen, et les tribunaux ghanéens ont compétence non exclusive pour tout litige. Si vous êtes un consommateur résidant ailleurs, cela ne vous prive pas de la protection des lois impératives de protection des consommateurs de votre pays de résidence, ni du droit d’y engager une procédure.

36Modifications des présentes conditions

Nous pouvons mettre à jour les présentes conditions au gré de l’évolution du produit et du droit. La date figurant au-dessus de ce document correspond toujours à la version que vous lisez.

Pour une modification substantielle — tout ce qui affecte vos droits, ce que les choses coûtent ou la façon dont l’argent de tontine est traité — nous vous en informerons dans l’application avant son entrée en vigueur, et il vous sera demandé d’accepter la nouvelle version avant de créer ou de rejoindre une tontine portefeuille. Pour les corrections et précisions mineures, nous mettrons simplement cette page à jour.

Si vous n’acceptez pas une modification, votre recours est de cesser d’utiliser le service et de supprimer votre compte avant qu’elle ne prenne effet.

37Dispositions générales

• Intégralité de l’accord. Les présentes conditions et la politique de confidentialité constituent l’intégralité de l’accord entre nous au sujet du service.
• Divisibilité. Si une disposition est jugée inapplicable, le reste demeure en vigueur et la disposition est interprétée de façon restrictive, dans la limite de la modification minimale nécessaire pour la rendre valide.
• Absence de renonciation. Si nous ne faisons pas valoir quelque chose immédiatement, nous ne renonçons pas au droit de le faire valoir plus tard.
• Cession. Vous ne pouvez pas transférer votre compte ni vos droits au titre des présentes conditions. Nous pouvons transférer les nôtres à une société qui rachète l’activité, à condition que vos droits ne soient pas réduits.
• Absence de droits pour les tiers. Nul autre que vous et nous ne peut faire valoir les présentes conditions.
• Survie des clauses. Les parties des présentes conditions qui, par nature, doivent survivre au contrat — notamment celles relatives à vos données, aux sommes dues, à la propriété intellectuelle, aux exclusions de garantie, à la responsabilité, à l’indemnisation et aux litiges — restent en vigueur après sa fin.
• Force majeure. Aucun de nous n’est responsable d’un manquement causé par un événement véritablement hors de son contrôle, tel qu’une panne de réseau ou d’électricité, une catastrophe naturelle ou un changement de loi.
• Langue. Les présentes conditions sont rédigées en anglais. Nous pouvons les traduire par commodité ; si une traduction diffère du texte anglais, la version anglaise fait foi.

38Contact

Questions générales, réclamations et confidentialité : sikanest@gmail.com.